2022 मध्ये खराब क्रेडिटसह कर्ज कसे मिळवायचे

बँका, मायक्रोफायनान्स संस्था (MFIs) आणि क्रेडिट सहकारी संस्थांना कर्ज का नाकारले गेले हे ग्राहकांना समजावून सांगण्याची आवश्यकता नाही. परंतु तुम्ही अनेकदा व्यवस्थापकांकडून ऐकू शकता: "तुमचा क्रेडिट इतिहास खराब आहे." आणि मग ज्याला पैशाची गरज आहे तो मूर्खात पडतो.

कदाचित त्याने या संस्थेकडून कधीही कर्ज घेतले नाही, परंतु प्रत्येकाला त्याच्याबद्दल माहिती आहे. किंवा त्याला कर्ज मिळाले, चुकीच्या वेळी दिले गेले आणि हे असे आले. भूतकाळातील आर्थिक चुका हे वाक्य नाही. 2022 मध्ये खराब क्रेडिट इतिहासासह कर्ज कसे मिळवायचे ते आम्ही तुम्हाला तज्ञांसह वाचकांसाठी आमच्या चरण-दर-चरण मार्गदर्शकामध्ये सांगू.

क्रेडिट इतिहास काय आहे

क्रेडिट हिस्ट्री (CI) डेटाचा एक संच आहे ज्यामध्ये पूर्वी जारी केलेल्या सर्व कर्ज आणि एखाद्या व्यक्तीच्या वर्तमान कर्जांबद्दल माहिती असते. डेटा ब्युरो ऑफ क्रेडिट हिस्ट्रीज - BKI मध्ये संग्रहित केला जातो. त्यातील माहिती सर्व बँका, MFI आणि पत सहकारी संस्थांद्वारे प्रसारित करणे आवश्यक आहे.

क्रेडिट इतिहास कायदा¹ हे 2004 पासून कार्यरत आहे, परंतु ते सतत पूरक आणि शुद्ध केले जाते. ते लोक आणि बँकांसाठी अधिक सोयीस्कर बनवतात. जे आश्चर्यकारक नाही कारण अधिकाधिक कर्ज घेतले जात आहे. कर्ज द्यायचे की नाकारायचे हे समजून घेण्यासाठी वित्तीय संस्थांनी कर्जदाराच्या पोर्ट्रेटचे वस्तुनिष्ठपणे मूल्यांकन करणे महत्त्वाचे आहे. आणि लोकांकडे एक प्रकारचे वैयक्तिक दस्तऐवज आहे ज्यामध्ये आपण आपल्या कर्जाचे मूल्यांकन करू शकता.

प्रत्येक क्रेडिट व्यवहारासाठी आणि शेवटच्या बदलाच्या क्षणापासून - BCI मधील नोंदी सात वर्षांसाठी ठेवल्या जातात. कल्पना करा की तुम्ही शेवटचे 2014 मध्ये कर्ज घेतले होते, काही महिन्यांसाठी तुमचे कर्ज फेडले होते आणि 2022 मध्ये तुम्ही कर्ज घेण्यासाठी परत आला होता. सावकार तुमचा क्रेडिट इतिहास तपासेल पण काहीही दिसणार नाही. याचा अर्थ असा की तो क्रेडिट इतिहासावर अवलंबून राहू शकणार नाही आणि इतर घटकांवर आधारित निर्णय घ्यावा लागेल.

दुसरे उदाहरण: एका व्यक्तीने 2020 मध्ये कर्ज घेतले आणि पेमेंटमध्ये विलंब होऊ दिला. त्यानंतर 2021 मध्ये मला दुसरे कर्ज मिळाले. 2022 मध्ये, तो नवीन बँकेकडे वळला. त्याने बीकेआयला विनंती पाठवली आणि खालील चित्र पाहिले: विलंब झाला, अजूनही कर्ज बाकी आहे. वित्तीय संस्था स्वतःसाठी एक निष्कर्ष काढू शकते: अशा कर्जदाराला पैसे देणे धोकादायक आहे.

खराब क्रेडिट ही सापेक्ष संज्ञा आहे. BCI कडील डेटाच्या आधारे कोणत्या कर्जदाराला काळ्या यादीत टाकायचे आणि कोणासह काम करायचे याचे कोणतेही समान मानक आणि नियम नाहीत. एक बँक पाहेल की तिच्या संभाव्य क्लायंटला पेमेंट करण्यात विलंब झाला आहे, त्यांची कर्जे थकबाकी आहेत, परंतु तरीही ती स्वतःसाठी गंभीर मानत नाही आणि कर्ज मंजूर करते. एखाद्या व्यक्तीने एकदा विलंब केला, जरी त्याने नंतर सर्वकाही परत केले तरीही दुसर्या वित्तीय संस्थेला हे आवडत नाही.

खराब क्रेडिट इतिहासासह कर्ज मिळविण्याच्या अटी

खराब क्रेडिट इतिहासासह टप्प्याटप्प्याने कर्ज कसे मिळवायचे

1. तुमचा क्रेडिट इतिहास शोधा

तुम्ही प्रत्येक बीसीआयमध्ये वर्षातून दोनदा ऑनलाइन आणि वर्षातून एकदा विनामूल्य क्रेडिट इतिहासाची विनंती करू शकता - कागदावरील उतारा. इतर सर्व विनंत्या दिल्या जातील - सेवेसाठी अंदाजे 600 रूबल.

आमच्या देशात आठ मोठ्या बीसीआय आहेत (येथे त्यांची यादी सेंट्रल बँकेच्या वेबसाइटवर आहे) आणि आणखी काही लहान आहेत. तुमचा इतिहास नेमका कुठे संग्रहित आहे हे शोधण्यासाठी, राज्य सेवा वेबसाइटवर जा. शोध बारमध्ये, टाइप करा: “क्रेडिट ब्युरोबद्दल माहिती”, नंतर “व्यक्तीसाठी”. 

एका दिवसात - सहसा काही तासांत - सेंट्रल बँकेकडून उत्तर येईल. हे ब्यूरोची सूची देते जे तुमचा क्रेडिट इतिहास, त्यांचे संपर्क आणि साइटची लिंक संग्रहित करतात. हे असे दिसते:

साइटवर जा, नोंदणी करा आणि नंतर तुम्ही अहवालाची विनंती करू शकता. हा एक मोठा दस्तऐवज आहे – क्रेडिट इतिहास जितका मोठा आणि समृद्ध तितका तो अधिक अर्थपूर्ण आहे. संभाव्य कर्जदाराबद्दल नेमके हेच विधान जेव्हा कर्ज अर्ज प्राप्त होते तेव्हा वित्तीय संस्थांना प्राप्त होते.

युनायटेड क्रेडिट ब्युरोच्या क्रेडिट इतिहासावरील अहवाल असा दिसतो:

डिझाइन भिन्न असू शकते, परंतु सार प्रत्येकासाठी समान आहे.

क्रेडिट हिस्ट्री दाखवते की क्लायंटने गेल्या सात वर्षांत पेमेंट कसे केले, विलंब झाला का, कोणत्या महिन्यात आणि किती काळासाठी.

2. तुमचा क्रेडिट स्कोअर पहा

बँकांना निर्णय घेणे आणखी सोपे करण्यासाठी, क्रेडिट ब्युरोमध्ये नोंद झालेल्या प्रत्येक व्यक्तीला एक गुण दिला जातो. त्याला वैयक्तिक क्रेडिट रेटिंग (ICR) म्हणतात. 1 ते 999 गुणांपर्यंत मोजले. आता स्केल एकत्रित केले आहे, जरी पूर्वीचे बीसीआय त्यांच्या स्वत: च्या मूल्यांकन प्रणालीचा वापर करू शकत होते. जितके अधिक गुण, बँकांसाठी कर्जदार अधिक आकर्षक.

2022 मध्ये क्रेडिट रेटिंग अमर्यादित वेळा विनामूल्य तपासले जाऊ शकते. युनायटेड क्रेडिट ब्युरोचे क्रेडिट रेटिंग स्टेटमेंट असे दिसते.

रेटिंग आता अनिवार्य ग्राफिकल स्पष्टतेसह आहे. म्हणजेच, ते आलेख बनवतात किंवा, उदाहरणांप्रमाणे, अंदाजासह एक प्रकारचा स्पीडोमीटर. रेड झोन - म्हणजे कमी क्रेडिट स्कोअर आणि खराब क्रेडिट इतिहास. पिवळा - सरासरी निर्देशक. हिरवा आणि लहान हलका हिरवा झोन म्हणजे सर्वकाही ठीक आणि उत्कृष्ट आहे.

जर तुमचे रेटिंग रेड झोनमध्ये असेल तर याचा अर्थ तुमचा क्रेडिट इतिहास खराब आहे आणि कर्ज मिळवणे सोपे नाही.

महत्वाचे

क्रेडिट रेटिंग आणि क्रेडिट हिस्ट्रीमध्ये चुका आहेत. कर्ज आणि बकायांबद्दल चुकीची माहिती, तुम्ही न केलेल्या बँकांना केलेल्या विनंत्या. कधीकधी अयोग्यता कर्जदाराच्या पोर्ट्रेटवर सावली करू शकते. तुम्ही चुकीची माहिती काढू शकता. हे करण्यासाठी, 2022 मध्ये एकतर चुकीची चूक करणाऱ्या बँकेशी किंवा थेट क्रेडिट ब्युरोशी संपर्क साधणे योग्य आहे. दहा दिवसांत त्यांनी उत्तर द्यावे. असे घडते की चूक झाली आहे हे BKI सहमत नाही. मग त्या व्यक्तीला न्यायालयात जाण्याचा अधिकार आहे.

3. कर्जासाठी अर्ज करा

"फायनान्शियल अँड लीगल अलायन्स" कंपनीचे वकील आणि तज्ञ सल्लागार अलेक्सी सोरोकिन कर्जाच्या प्रत्येक पर्यायाबद्दल बोलतो आणि खराब क्रेडिट इतिहास असलेल्या लोकांसाठी त्याच्या यशाचे मूल्यांकन करतो.

बँका

कर्ज मिळण्याची शक्यता: कमी

मोठी वित्तीय संस्था जोखीम घेणार नाही आणि बेईमान कर्जदाराला पैसे देणार नाही. विशेषत: ज्यांना अर्ज करताना खुला विलंब आहे.

टीप: तुम्ही अजूनही बँकांपासून सुरुवात करण्याचे ठरवले असल्यास, एकाच वेळी सर्वांना अर्ज पाठवू नका. अर्ज BCI मध्ये परावर्तित होतात. बँकांना दिसेल की तेथे मोठ्या प्रमाणात विनंत्या आल्या आहेत – हे त्यांच्यासाठी चांगले लक्षण नाही. 1-2 सर्वात निष्ठावंत बँका निवडा. कदाचित ज्या ठिकाणी तुम्ही यापूर्वी कर्ज घेतले असेल किंवा तुमचे खाते उघडले असेल. त्यांच्याकडून प्रतिसादाची प्रतीक्षा करा. नकार दिल्यास, इतर बँकांकडे अर्ज करा.

मान्यता मिळाली? अनुकूल अटींवर विश्वास ठेवू नका. व्याज दर जास्त असेल आणि परतफेडीचा कालावधी किमान असेल.

क्रेडिट ग्राहक सहकारी संस्था (CPC)

कर्ज मिळण्याची शक्यता: सरासरी

सहकारी संस्था खालीलप्रमाणे आयोजित केल्या जातात: भागधारक त्यांचे निधी एका सामान्य निधीमध्ये योगदान देतात. त्यातून इतर भागधारक त्यांच्या गरजांसाठी कर्ज घेऊ शकतात. पूर्वी (यूएसएसआर आणि झारिस्ट आमच्या देशात), केवळ समुदायाचे सदस्य, एक सामूहिक, भागधारक बनले. आता हीच योजना इतर कारणांसाठी वापरली जाते. उदाहरणार्थ, लोकसंख्येकडून गुंतवणूक स्वीकारणे आणि कर्ज देणे.

हे असे कार्य करते: कर्जदार पीडीएकडे येतो आणि म्हणतो की त्याला कर्ज मिळवायचे आहे. त्याला शेअरहोल्डर बनण्याची ऑफर दिली जाते. अनेकदा, विनामूल्य. आता तो सहकाराचा सभासद असल्याने तो त्याचा पैसा वापरू शकतो. परंतु बँकेसारख्या अटींवर - म्हणजे व्याजासह कर्ज भरणे.

सीसीपीशी संपर्क साधताना सतर्क रहा. एक बेईमान संस्था या चिन्हाखाली कार्य करू शकते. सेंट्रल बँकेच्या रजिस्टरमध्ये नाव तपासा² जर होय, तर सर्वकाही कायदेशीर आहे. सहकारी संस्थांमध्ये, बँकांच्या तुलनेत टक्केवारी जास्त आहे, परंतु ते खराब क्रेडिट इतिहास असलेल्या लोकांशी अधिक निष्ठावान आहेत.

मायक्रोफायनान्स संस्था (MFIs)

कर्ज मिळण्याची शक्यता: सरासरीपेक्षा जास्त

दैनंदिन जीवनात, या संस्थांना "क्विक मनी" म्हणतात. ते बहुतेक कर्जदारांशी एकनिष्ठ आहेत, परंतु नकारात्मक बाजू अशी आहे की पैसे प्रचंड व्याज दराने जारी केले जातात (वार्षिक 365% पर्यंत, हे आता शक्य नाही, जसे सेंट्रल बँकेने निर्णय घेतला आहे.³). खराब क्रेडिट असलेल्या लोकांसाठी चांगली बातमी अशी आहे की MFIs फक्त चांगल्या कारणांसाठी नाकारले जातात. उदाहरणार्थ, जर कर्जदाराने पासपोर्ट दाखवण्यास नकार दिला. खराब क्रेडिट इतिहास त्यांच्यासाठी इतका गंभीर नाही.

तारण म्हणून ठेवणे दुकान

कर्ज मिळण्याची शक्यता: उच्च

प्यादेच्या दुकानांना सहसा क्रेडिट इतिहासाची आवश्यकता नसते, कारण ते काही वैयक्तिक वस्तू संपार्श्विक म्हणून घेतात. बर्याचदा, दागिने, उपकरणे, कार.

4. पर्याय शोधा

जेव्हा खराब क्रेडिटमुळे कर्ज नाकारले जाते, तेव्हा पैसे मिळविण्याच्या इतर मार्गांबद्दल जागरूक रहा.

क्रेडीट कार्ड. बँक कर्जासाठी सहमत नसेल, परंतु क्रेडिट कार्ड मंजूर करेल. त्यावर कर्ज फेडण्यात तुम्हाला शिस्त लागेल आणि तुमचा क्रेडिट इतिहास सुधारेल.

ओव्हरड्राफ्ट. ही सेवा डेबिट कार्डशी, म्हणजेच सामान्य बँक कार्डांशी जोडलेली आहे. सर्व बँकांकडे ओव्हरड्राफ्टची सुविधा नाही. त्याचे सार: खात्यावरील निधीच्या मर्यादेपलीकडे जाण्याची क्षमता. म्हणजेच, शिल्लक नकारात्मक होईल. उदाहरणार्थ, 100 रूबल कार्डवर होते, आपण 3000 रूबलसाठी खरेदी केली आहे आणि आता शिल्लक -2900 रूबल आहे. क्रेडिट कार्डांप्रमाणेच ओव्हरड्राफ्टवरही जास्त व्याजदर असतात. त्याची परतफेड कमी कालावधीत करणे आवश्यक आहे, सहसा एका महिन्याच्या आत.

जुन्या कर्जाचे पुनर्वित्तीकरण. काहीवेळा खराब क्रेडिट इतिहास हा दोषांच्या संख्येमुळे नाही तर एखाद्या व्यक्तीवर खूप कर्ज असल्यामुळे खराब होतो. वित्तीय संस्था फक्त घाबरू शकते की क्लायंट दुसरे कर्ज काढणार नाही. मग कर्ज पुनर्वित्त करण्यासाठी पैसे घेणे, शेड्यूलपूर्वी इतर बँकांमधील कर्जे बंद करणे आणि एका कर्जासह राहणे अर्थपूर्ण आहे.

5. बँकांच्या सर्व अटींशी सहमत

खराब क्रेडिट इतिहासाची भरपाई हे करू शकते:

• सह-कर्जदार आणि हमीदार.  मुख्य गोष्ट अशी आहे की त्यांच्याकडे क्रेडिट इतिहासासह सर्वकाही व्यवस्थित आहे आणि लोक तुमच्या दिवाळखोरीच्या बाबतीत कर्ज बंद करण्यास सहमत आहेत;
• प्रतिष्ठा सुधारणा आणि क्रेडिट इतिहास सुधारणा कार्यक्रम. सर्वत्र नसतात. मुख्य गोष्ट अशी आहे की ग्राहक बँकेकडून प्रतिकूल अटींवर कर्ज घेतो. गंभीर जादा पेमेंटसह, थोड्या काळासाठी. पण एक लहान रक्कम. जेव्हा हे कर्ज बंद होते, तेव्हा बँक तुमच्याशी अधिक निष्ठावान राहण्याचे आणि मोठे कर्ज मंजूर करण्याचे वचन देते;
• भाडेपट्टी. बँकांना रिअल इस्टेट - अपार्टमेंट, अपार्टमेंट, देश घरे - संपार्श्विक म्हणून स्वीकारण्याचा अधिकार आहे. कर्जदार पैसे देऊ शकत नसल्यास, वस्तू विकली जाईल;
• अतिरिक्त सेवा. बँक कर्जाच्या अटी सेट करू शकते: आपण त्यासह पगार कार्ड सुरू करा, ठेव उघडा, अतिरिक्त सेवा कनेक्ट करा. सर्वात सामान्य म्हणजे विमा: जीवन, आरोग्य, डिसमिसपासून. तुम्हाला यासाठी जास्त पैसे द्यावे लागतील, कदाचित क्रेडिटवर दिलेल्या पैशातून.

6. दिवाळखोरी प्रक्रिया

जर त्यांनी अजिबात कर्ज दिले नाही आणि जुन्याशी व्यवहार करण्याचा कोणताही मार्ग नसेल तर तुम्ही दिवाळखोरीच्या प्रक्रियेतून जाऊ शकता. खरे आहे, पुढील पाच वर्षांसाठी, कर्जासाठी अर्ज करताना, तुम्हाला बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांना कळवावे लागेल की तुम्ही दिवाळखोर आहात. चरित्रात अशी वस्तुस्थिती असल्याने कर्ज मिळणे कठीण आहे. परंतु इतर कर्जे माफ केली जातील आणि या काळात क्रेडिट हिस्ट्री BCI मधून जवळजवळ पूर्णपणे गायब होईल - ही सुरवातीपासून जीवनाची सुरुवात मानली जाऊ शकते.

खराब क्रेडिटसह कर्ज मिळविण्यासाठी तज्ञांचा सल्ला

"आर्थिक आणि कायदेशीर युती" चे तज्ञ सल्लागार अलेक्सी सोरोकिन ज्या परिस्थितीत तुम्हाला खराब क्रेडिट इतिहासासह कर्ज घेणे आवश्यक आहे अशा परिस्थितीत, शक्य असल्यास काय टाळावे याची सूची देते.

• विलंब भरून काढण्यासाठी अतिरिक्त कर्ज घ्या. बँक किंवा MFI च्या नवीन परिस्थिती आणखी कमी अनुकूल असू शकतात. शिवाय कर्जाचा बोजा कायम आहे.
• MFI वर जा. दर वार्षिक 365% आहे, अगदी थोड्या विलंबासाठीही भरीव दंड, सर्व सेवांसाठी कमिशन. हा कर्जाचा सापळा आहे ज्यातून बाहेर पडणे सोपे नाही.
• ऑनलाइन कर्ज घ्या. खरं तर, हे समान MFI आहेत. परंतु तुमचा वैयक्तिक डेटा लीक होण्याचा धोका जास्त आहे. याव्यतिरिक्त, फसव्या साइट्स आहेत: त्यांना तुमच्या कागदपत्रांचे स्कॅन, स्वाक्षरीचे नमुने मिळतात आणि त्यांच्यासोबत ते तुमच्या वतीने आधीच कर्ज घेतात.
• मध्यस्थांशी संपर्क साधा. ते पूर्वीचे बंद करण्यासाठी मोठे कर्ज घेण्याची ऑफर देतात. ते त्यांच्या सेवांसाठी टक्केवारी घेतात. बँक प्रमाणपत्र आणि 2-वैयक्तिक आयकरानुसार कर्जदाराच्या उत्पन्नाची कथितपणे पुष्टी करणारी बनावट कागदपत्रे तयार करण्यास ते टाळत नाहीत. तुमच्याशिवाय कोणीही बँकेशी "वाटाघाटी" करू शकत नाही: खराब क्रेडिट इतिहास मध्यस्थ मदत करणार नाहीत. CI काढून टाकण्याचे वचन देणाऱ्या मागील जाहिराती वगळा.

अँटोन रोगाचेव्हस्की, सिनर्जी युनिव्हर्सिटीच्या विश्लेषणात्मक केंद्रातील कर्मचारी, बँकिंग क्षेत्रातील तज्ञ, यांनी देखील त्यांचा सल्ला शेअर केला.

- तुम्ही जुने क्लायंट असाल आणि तुम्ही यापूर्वी कोणतेही गंभीर उल्लंघन केले नसेल तर बँका तुमच्याकडे कर्जदार म्हणून काहीशा अधिक निष्ठेने पाहू शकतात.

निराशाजनक परिस्थितीबद्दल बोलताना, आपण कर्जाच्या गुणवत्तेच्या श्रेणींचा उल्लेख केला पाहिजे⁴. हा निर्देशक बँकेला कर्जावरील क्रेडिट जोखमीची डिग्री सांगतो. जर कर्ज गुणवत्तेच्या V श्रेणीमध्ये असेल आणि खराब म्हणून ओळखले गेले असेल, म्हणजे, तुम्ही ते अजिबात परत केले नाही आणि ते करू शकत नाही, बहुधा नजीकच्या भविष्यात, तुम्हाला कुठेही कर्ज मिळण्याची शक्यता नाही. वर्ग IV सह, तुम्ही पेमेंट शिस्त दाखवून आणि तुमची उत्पन्न पातळी वाढवून तुमचे रेटिंग सुधारू शकता.

खराब क्रेडिट असलेल्या व्यक्तीला अनेकदा नकारांना सामोरे जावे लागते. तुमच्यासाठी अनेक मार्ग आहेत:

• काहीजण या बाबतीत अधिक निष्ठावान असतील या आशेने हेतुपुरस्सर बँकांकडे अर्ज पाठवा;
• MFI ला लागू करा जे ब्रेकवर काही नकारात्मक बिंदू सोडतात;
• खाजगी गुंतवणूकदारांशी संपर्क साधा.

क्रेडिट इतिहास दुरुस्त केला जाऊ शकतो, परंतु प्रक्रिया जलद नाही. सरासरी, तुमचा क्रेडिट इतिहास सुधारण्यासाठी किमान 6-12 महिने लागतील. या कालावधीत, तुम्हाला तुमच्या इतर कर्जांसाठी पेमेंट शिस्तीवर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे. घरगुती उपकरणे, फोन इत्यादी खरेदी करण्यासाठी तुम्ही छोटी कर्जे किंवा हप्ते घेऊ शकता. त्याच वेळी, देयकांच्या संपूर्ण मुदतीचा सामना करणे फायदेशीर आहे आणि शेड्यूलच्या आधी विझू नये. जरी ते थोडे अधिक महाग असले तरीही, ते कर्जदार म्हणून तुमच्या क्रेडिट रेटिंगमध्ये लक्षणीय सुधारणा करेल.

लोकप्रिय प्रश्न आणि उत्तरे

उत्तरे अँटोन रोगाचेव्हस्की, विद्यापीठाच्या विश्लेषणात्मक केंद्राचे कर्मचारी “सिनर्जी”, बँकिंग क्षेत्रातील तज्ञ.

च्या स्त्रोत

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/